Банкротство физических лиц: пошаговая инструкция, цены и последствия

Банкротство — законный способ списать долги, которые невозможно выплатить: кредиты, микрозаймы, долги по ЖКХ, налоги и расписки. Разбираем, кому процедура подходит, сколько она стоит, как проходит по шагам и что будет после списания долгов.

Если коротко: с 2015 года любой гражданин вправе списать долги через арбитражный суд по закону № 127-ФЗ, а с 2020 года часть долгов можно списать бесплатно и без суда — через МФЦ. Процедура подходит, если долг превышает примерно 300–500 тысяч рублей и платить его нечем. Единственное жильё при банкротстве не забирают.

Когда банкротство имеет смысл

• общий долг от 300–500 тысяч рублей и выше (при меньших суммах часто дешевле договориться с кредиторами);
• просрочки по платежам, звонки коллекторов, суды и приставы;
• после вычета платежей не остаётся прожиточного минимума;
• долги росли быстрее дохода: рефинансирование уже не помогает;
• на имущество наложены аресты, со счетов списывают до 50 % дохода.

Два пути списания долгов

Если приставы уже закрыли производство из-за отсутствия имущества — начните с бесплатного внесудебного. Если имущество есть, идут суды или долг больше миллиона — нужен суд.

Судебное банкротство: пошагово

Шаг 1. Анализ ситуации и сбор документов

Собираем: справки о доходах за 3 года, выписки по счетам, кредитные договоры, справки из банков о задолженности, сведения об имуществе и сделках за 3 года, справку об отсутствии статуса ИП, выписку из ЕГРН, сведения из ПФР. На этом этапе юрист проверяет риски: сделки с имуществом за последние 3 года могут оспорить, поэтому важно всё честно показать заранее.

Шаг 2. Заявление в арбитражный суд

Заявление подаётся в арбитражный суд по месту жительства. К нему прикладываются список кредиторов, опись имущества, документы и депозит на оплату финансового управляющего (25 000 ₽) плюс госпошлина и расходы на публикации. После принятия заявления суд вводит процедуру — чаще всего реализацию имущества.

Шаг 3. Процедура: реструктуризация или реализация

Реструктуризация долгов — если есть стабильный доход: суд утверждает план погашения на срок до 3 лет. Реализация имущества — если дохода нет: финансовый управляющий описывает и продаёт имущество (кроме защищённого законом), а проценты, штрафы и неустойки перестают начисляться с даты введения процедуры.

Шаг 4. Завершение и списание долгов

По итогам процедуры суд выносит определение о завершении и освобождает от дальнейших требований кредиторов — долги списаны, в том числе те, что не были заявлены.

Что НЕ списывается при банкротстве

• алименты и задолженность по ним;
• возмещение вреда жизни и здоровью, моральный вред;
• субсидиарная ответственность;
• долги, возникшие из умышленных правонарушений;
• требования, скрытые от суда, или при недобросовестном поведении должника суд может вообще отказать в списании.

Заберут ли квартиру и имущество

Единственное жильё не забирают (ст. 446 ГПК РФ) — кроме случая, когда квартира в ипотеке и является предметом залога. Также защищены: обычная мебель и бытовая техника, личные вещи, продукты, деньги в пределах прожиточного минимума, профессиональные инструменты. Под угрозой: вторая квартира, машина (если не источник дохода и не для инвалида), дача, дорогая техника, вклады. Сделки за 3 года до банкротства (дарение, продажа родственникам ниже рынка) управляющий может оспорить — поэтому «переписать всё на жену» заранее не работает и вредит делу.

Последствия банкротства: честно

• 5 лет при новых кредитах нужно сообщать о факте банкротства — кредитную историю это подпортит, но не запрещает кредиты;
• 5 лет нельзя повторно банкротиться (для внесудебного — 10 лет);
• 3 года нельзя занимать руководящие должности в юрлицах;
• на время процедуры — ограничения на выезд за границу и распоряжение имуществом;
• приставы прекращают производства, аресты снимаются, зарплата приходит полностью (за вычетом по решению суда).

Сколько стоит банкротство «под ключ»

Итого судебное банкротство обычно обходится в 100 000–150 000 ₽ при долге, который нередко в разы больше. Оплата работы юриста возможна в рассрочку.

Частые вопросы

Можно ли банкротиться, работая официально?

Да. Из зарплаты удерживается только сумма сверх прожиточного минимума (на вас и иждивенцев), и то — по решению суда.

Списываются ли микрозаймы и долги по распискам?

Да, микрозаймы, кредитные карты, расписки, долги ЖКХ и налоги физлица списываются наравне с банковскими кредитами.

Что будет с поручителями и созаёмщиками?

Их долги не списываются — кредиторы вправе требовать с них. Это нужно учитывать и обсуждать с юристом заранее.

Узнают ли на работе?

Сведения публикуются в ЕФРСБ, но работодателю никто не сообщает. Увольнение из-за банкротства незаконно.

Статья носит информационный характер и не заменяет консультацию адвоката по конкретному делу. Законодательство актуально на момент публикации.